联保贷款助发展

　　企业自愿组成联保小组，统一向银行申请贷款，银行对联保小组统一授信，小组成员共担贷款风险。———安徽马鞍山农合银行行长孙晓

　　安徽马鞍山市的中小企业比较多，农村的中小企业和城市的中小企业有所不同。作为立足农村的农村合作银行，马鞍山农村合作银行有两个特色产品：“创业宝”和“联保贷”。

　　“创业贷”是针对农民发放的创业贷款，要求信贷员对贷款申请人上门调查，在最短的时间内对其现金流量、资产负债情况了解清楚，然后决定是否放贷以及贷款规模。在贷款过程中，银行给客户建立了贷款信息档案，客户在银行网点有授信的，都可以及时放贷。

　　为了提高贷款发放效率， 2007年国家开发银行为该行培养了38位微贷员，从事微型贷款发放工作。此外，该行还专门招收了一批人做微型贷款，不要求有很高学历，但要特别能吃苦，经过三个月培训上岗，六个月实践成为熟练员工，一年以后成为业务主管。

　　该行另外一个特色产品是针对农村中小企业集群的“联保贷”。由几家中小企业自愿组成联保小组，统一向银行申请贷款，银行对联保小组统一授信，联保小组成员共担贷款风险。为规避“联保小组”的系统风险，银行还特别制定了组内成员不能为组外企业提供担保的约束制度；同时，银行与联保小组定期召开会议，了解企业经营情况，有效控制风险。这样，银行和企业都获得了发展，通过马鞍山农村合作银行的支持，当地中小企业产能产值有大幅度提升。