王曙光：农村金融缺机构更缺机制

        石仁坪 史远洋

        农村金融缺资金、缺机构，只是表面问题，其核心问题是缺机制。这是北京大学经济学院副教授王曙光实地调查和研究得出的结论。 

        农村金融受到高度重视，各类原有机构和新型机构纷纷面世。农村金融的机制建立需要系统性立法，而这还是空白领域。今年中央一号文件表示，抓紧制定鼓励县域内银行业金融机构新吸收的存款主要用于当地发放贷款的实施办法。“这正是我研究课题的第一部分。”王曙光承担司法部农村金融立法研究课题。 

        在接受CBN专访时，王曙光较为系统地阐述了他对农村金融现状和立法问题的研究和看法。 

        亟待立法 

        CBN：你现在研究的农村金融立法问题主要包括哪些方面？ 

        王曙光：这个课题涉及的东西比较广，其中四个领域最重要：农村合作金融、农村政策性金融，农村小额信贷、农村民间金融，它们涵盖农村金融最重要的、属于法律空白区的几个方面；新型农村金融机构方面的法规，银监会和央行已有若干文件，可以作为法律依据，但需进一步完善。 

        CBN：这方面立法的主要方向是什么？ 

        王曙光：整个农村金融方面的法律很复杂，它是一个集合，比如有些“大法”(法律)需要改变，而“大法”的改变，需要“小法”(法规)支持。“大法”的修改可以通过国务院条例和部门规章进行补充，但目标一定要鼓励农村金融多元发展。 

        立法过程中，要尊重农民的首创精神、区域差别性、机构差别性；要把监管成本和收益匹配起来，有的法规很繁琐，增加了监管成本。 

        新型机构：杯水车薪 

        CBN：从你的调研看，新型金融机构目前做得怎么样？ 

        王曙光：目前有100多家村镇银行，我实地调研了3家；农民资金互助组织调研了十几家，都没有经过严格注册；小额贷款机构我调研很多，包括山东、江苏、浙江等地的。初步判断是，这些机构还是杯水车薪。 

        主要原因是机构特别少。例如，中国有将近3000个县，只有1/30的县设立村镇银行，能为农村经济发展起多少作用？村镇银行的作用也不大，因为注册资本金很低，平均注册资金大概3000万元，规模较小，当地信用社比它大多了。 

        另一个原因是新型金融机构刚成立，分支网点少，目前大部分村镇银行只在县城有一个总部机构，基本没有分支网点。 

        目前大部分农村地区金融服务由农信社垄断，村镇银行作为竞争者进入，它的好处并不是立即提供多少服务，更重要的作用在于能够带来多元竞争，形成新的格局。 

        目前小额贷款公司覆盖面较大，它的审批权下放到地方监管部门，资金实力较强，很多公司注册资金都在上亿元，投资方多是大企业，不存在资金问题，而且还能通过委托贷款、批发贷款等渠道从银行获得资金。小额贷款公司目前的作用远远超过村镇银行，数量多、铺开快，如浙江一批就是几百家，宁夏到去年底已批近 30家。