村镇银行：走活农村金融全局的妙手

　　一场硝烟弥漫的农村金融市场之战或许即将拉开。
　　7月28日，银监会发布消息称，未来3年，计划以现有规模10倍左右的阵势继续扩容农村金融。届时，以“村镇银行”为主要扩容军的1294家新型农村金融机构将继续大刀阔斧地进驻农村。那么，随之而来的冲击波，除了带给农村金融市场更大的活力之外，同时意味着农村信用合作社（以下简称“农信社”）“一枝独秀”的时代将一去不返，而本就“不堪重负”的农信社在如此新生力量的冲击之下，是否会不堪一击甚至退出历史舞台？一切皆有可能。
　　来势汹涌
　　从2006年12月银监会放宽农村银行业金融机构的准入政策开始，大批的新型农村金融机构如雨后春笋：村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社……而作为此次冲击波的主要生力军，“村镇银行”受到最多的关注。
　　从2006年开展新型农村金融机构试点到2009年6月末，全国已有118家新型农村金融机构开业，其中，村镇银行100家。而在银监会公布的未来三年1294家的新型扩容计划里，村镇银行的拟增数目占到了1027家。
　　“相比农信社，村镇银行没有历史包袱，没有旧意识的束缚可以轻装上阵，并且它集中了银行、企业、自然人三方优势，可以充分调动积极性。”中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山表示。
　　目前，民间资本包括外资参与筹建村镇银行的热情非常高。一位从事农村信贷的市场人士告诉笔者：“村镇银行规模虽然有限，但业务范围并不比那些大型的商业银行少，不仅存、贷款等业务均可开展，并且相比农信社更加灵活，管理层次更少，产权更清晰，更加具有信息和成本优势，可以及时获取中小企业的变化信息，迅速做出决策，以较低的成本实现较强的贷款调查、发放和管理。”
　　自2008年5月银监会与人民银行出台《关于小额贷款公司试点指导意见》后，各种小额贷款公司发展迅猛。据不完全统计，截至2009年3月末，全国已开业583家小额贷款公司，筹建573家。
　　而今年6月18日，小额贷款公司转制村镇银行细则出台：只要满足成立3年以上，持续2年盈利，不良贷款率低于2%的要求，小额贷款公司就可以申请转型成村镇银行。这使更多小额贷款公司看到了希望，更多民间资本蠢蠢欲动。这些，都将给本来诟病重重的农信社带来巨大的市场冲击。
　　新陈代谢
　　如此左右夹击之下，重症累累的农信社会否不堪一击甚至退出历史舞台？
　　“按照中国现有农村金融的发展规模，覆盖面仍然十分有限，农村金融机构供给严重不足，更谈不上竞争过度的淘汰，因此短期内农信社仍将作为农村金融的主要力量，不会轻易退出。”对此，杜晓山表示。
　　据了解，截至到2008年末，中国仍有1424个乡镇没有金融服务。而杜晓山同时告诉笔者，目前中国4万多个乡镇里，有8000多家乡镇只拥有一家金融服务机构，这意味着中国接近1/4的的农村金融服务面临严重的供给不足。
　　湖南省邵阳市一位农信社的工作人员肖华告诉笔者，目前中国农村大体只有两种金融主体：农信社和邮政储蓄。而“高不良贷款率”和可以“无抵押贷款”带来的 “高风险”压力，促使实际上的农信社贷款利率有时要比工商、建设等国有商业银行的贷款利率还要略高。而由于国有商业银行服务的目标定位与农信社不同，对短期、小额的低端贷款客观上都有一定的门槛，并且多数农民贷款出于季节性需要，不适合商业银行相对繁杂的办理手续和等待时间，因此，大多数农民还是会选择农信社。
　　“多种新型金融机构的诞生和发展有利于改变这种局面，更好地服务三农，但农信社有着几十年的发展历史，并且对扶助三农的确做出了巨大贡献，获得了较高的知名度和信用度以及长期的忠实客户群，难以被一时超越。换句话说，农信社已经发展成‘连锁超市’，而村镇银行目前还只是‘便利店’。”肖华如此比喻。
　　“此外，类似村镇银行这类农村金融机构在政策上的放开权限仍然有限，从农村经济发展现状和机构现实赢利的角度来说，难以发展那么多客户群，除非沿海及其它经济发达的村镇。”肖华补充。
　　未雨绸缪
　　调查显示，农信社以占全部金融机构12%左右的储蓄存款余额支撑着60%~70%的农业贷款和70%~75%的乡镇企业贷款。毋庸置疑，农信社一枝独秀的局面已远远不能满足农村金融的发展需求。
　　“建立村镇银行等新型农村金融机构是解决中国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等‘金融抑制’问题的重大创举之一。对农信社带来冲击的同时更加强化了农信社竞争、改革的压力和动力。促使农信社必须明白，再不改变，就有被淘汰的危机！”杜晓山指出，“而实际上，目前的中国银行业只有准入门槛而没有退出机制，应该要有这样的一个退出机制来更好地刺激和促进农村的金融市场，退出不一定要破产，可以是兼并或者重组。”
　　中国人民银行今年8月5日发布的第二季度中国货币政策执行报告数据显示：6月末，按贷款四级分类口径统计，全国农村信用社不良贷款余额和比例分别为3203 亿元和7.2%，与2002年末相比，分别下降了1994亿元和30个百分点。然而，3203亿这个数字表明，农信社不良贷款形势依然十分严峻。
　　由此看出，在农村金融市场中，农信社的农村金融地位固然非常坚固，但随着农村金融机构的不断创新和发展，农信社已经受到了来自村镇银行等众多新型农村金融机构的考验和挑战。并且实践表明，新型农村金融机构多数已实现盈利，其中2009年累计盈利4074万元，这更为农信社敲响了警钟。
　　一切皆有可能。我们不能准确预计未来的农村金融市场谁能称雄，但冲锋的号角已经吹响，无论如何，这是一场利于农村金融市场完善的“活水”之战。