从“借款无门”到“多方共赢” ――吉林省直补资金担保贷款工作综述

　　3月的吉林大地，春潮涌动。来自于吉林省直补资金担保贷款工作的一组数据格外令人振奋：2011年，全省48个试点县（市、区）共有30.24万个农户参与直补资金担保贷款，直接减少利息支出1.5亿元，平均每户减少利息支出近500元。

　　利用种粮直补和农资综合补贴两项政策资金作为担保，为农民提供贷款支持，是进一步放大强农、惠农、富农政策效应的创新举措，是将财税政策与农村金融政策相结合的有益探索，是符合中央要求和农民意愿的具体实践。

　　可以说，直补资金担保贷款对于撬动和引导信贷资金投向农业、农村发挥了重要作用，是一项利国利民的大好事。由于直补资金担保贷款利率低、手续简便，不仅解决了农民贷款难的问题，而且也为银行落实支农政策提供了有效途径，深受试点地区广大干部群众的欢迎和积极响应。

　　随着市场经济的快速发展，农村金融问题已经成为影响农村经济发展的重要问题。为盘活农村金融市场，解决农民融资难问题，近些年，国家和省里相继出台了一系列推进农村金融服务创新的政策措施。同时，有关金融部门也根据中央一号文件精神做了大量的、有效的、多途径的探索，如牧业担保、林权抵押、大型农机具抵押等等。

　　但是，随着农业结构的不断调整，农业生产及经营方式的不断改进，农村经济发展对资金的需求不断增加，农村金融供给与需求的矛盾越来越突出。在近几年召开的中央农村工作会议上，各地反映最多、呼声最大、焦点最集中的就是农村金融问题。党中央、国务院对这个问题高度重视，并在中央1号文件中多次强调明确，但是从实际效果看，破解农民贷款难、贷款成本高的问题仍未完全找到有效的途径和办法。信贷资金进入农村市场始终缺乏顺畅的渠道，特别是像吉林省这样的农业大省，资金短缺，贷款难、贷款成本高问题一直困扰着广大农民，严重制约着农村经济的健康发展。

　　2011年，在中央财政的支持下，在省委、省政府的高度重视下，吉林省在粮食主产县（市、区）全面推广以直补资金担保，为农民提供信贷支持试点工作。 经过省直有关部门、试点县（市、区）政府和相关金融机构的共同努力，试点工作取得了很好的效果。全年累计发放直补资金担保贷款50.07亿元，受益农户30.24万，占全省农户的8.2%，户均贷款16558元，实际参与试点的县（市、区）达到48个，覆盖全省672个乡镇，基本上实现了“农民得实惠、银行得效益、经济得发展、政府得民心”多方共赢的政策目标。

　　由于多种因素影响，目前农村金融市场存在两个突出问题。一个是农民贷款的门槛高，部分经济条件差的农民难以从银行取得贷款；另一个是农村整体信贷利率水平居高不下，农民负担太重。农村金融市场在很大程度上是靠高息贷款支撑，农村高利贷问题比较严重。出现这种情况的主要原因，一是农民缺乏有效的抵押物，银行提供贷款风险大；二是农村一家一户的家庭经营组织程度低，经济规模小，银行交易成本高；三是农村金融服务机构少，除农行、农信社在县乡开展正常贷款业务外，其他银行直接面向农民的贷款业务严重萎缩，甚至撤消了县乡分支机构。

　　在当前农民缺乏有效抵押物，土地经营权尚未有效盘活，农民贷款风险没有更好控制手段的情况下，通过直补资金担保，银行既降低了贷款的风险，又利用财政直补资金发放渠道和直补网所提供的农民信息，降低贷款交易成本。通过财政部门为农民和银行搭建的这个平台，各个银行机构找到了服务“三农”的有效途径。2011年，全省农村信用社累计投放“直补保”贷款40.9亿元，占本系统内农户贷款累放的19%，惠及23.9万农户，覆盖率6.6%，户均贷款1.7万元，有效支持了农民生产、增收、致富。今年1月末，中国农业银行吉林省分行共有43个支行与当地财政部门签署了协议，为11.25万户农户发放直补资金担保贷款14.77亿元，为支持全省粮食生产、缓解农民贷款难题发挥了积极作用。

　　据了解，为引导更多信贷资金投向农村，调动各家银行的积极性，今年吉林省原则上要求一个县（市、区）要引入两家以上银行开展直补资金担保贷款工作。同时，适当调整发放渠道。对农业银行、农村信用社等在农村有相应网点和支付渠道的银行，其发放贷款的农户，如原来由其他银行发放直补资金，补贴资金可转由贷款银行发放；对建设银行等在农村没有相应网点和支付渠道的银行，其发放贷款的农户，如农户不能按期偿还贷款，则财政部门按农户与银行的贷款合同，直接将农户当年应扣划还款资金拨给贷款银行，如该农户当年应发补贴还有余额，余额部分通过原渠道继续发放。