农业丰则基础强，农民富则国家盛，农村稳则社会安。习近平总书记指出“小康不小康，关键看老乡”，充分反映了“三农”工作在党和国家全局工作的极端重要性。
农行西藏分行自1995年7月1日成立以来，始终坚持面向“三农”的市场定位，始终将金融服务“三农”作为自身的立命之本和发展之基，不断增强金融服务“三农”工作的责任感和使命感。特别是2005年以来，以米玛旺堆同志为班长的党委领导班子，以对党、对“三农”、对农行高度负责的态度，把金融服务“三农”工作作为全行的战略重点、工作重心和发展的重头戏，立足西藏特殊区情行情，勇担责任、深化改革、锐意创新、精耕细作，为全区“三农”事业做出了重大贡献，受到了自治区党委政府及农总行党委的高度评价，赢得了社会各界尤其是广大农牧民的广泛赞誉。2010年农行西藏分行荣获自治区政府“金融支持经济发展特别贡献奖”，这在西藏金融史上尚属首次；2014年又获得国务院扶贫开发领导小组“全国社会扶贫先进集体”荣誉称号，为全区唯一一家获此殊荣的金融机构。
谋篇布局思路清
金融是经济发展的血液，更是有效推进“三农”事业全面进步的重要保障。在西藏，做好“三农”金融服务，有助于加快农牧民脱贫致富、促进农牧业增产增效、确保农牧区繁荣稳定，进而有利于推动西藏全面建成小康社会和实现长治久安。因此，“三农”金融在西藏绝不是商业银行的一项普通业务，而是民生金融、普惠金融、责任金融和政治金融。
在金融服务“三农”工作中，农行西藏分行历届领导班子坚持远期有规划、近期有计划，务求实效，确保一张蓝图干到底。为有效对接、贯彻落实国家及自治区“三农”政策，农行将金融服务“三农”作为重要内容纳入各个时期全行五年发展规划，并作为中心工作去谋划、布局、组织和推进。同时，连续11年出台全行金融服务“三农”工作的“１号文件”，明确支持“三农”的指导思想、基本要求、目标任务、工作重点和保障措施，围绕“稳中求快、快中求好”的工作总基调，勾画“三农”工作发展目标、体制机制、具体措施、服务方式，进一步指明了“三农”工作方向，厘清了“三农”工作思路。同时，明确各年度具体经营任务，完善配套考核措施，要求全行上下带着感情、责任和爱心服务“三农”，努力为农牧民脱贫致富和农牧区全面建成小康社会做出新贡献。各级行坚持以“钉钉子”和“啃硬骨头”的精神，攻艰克难，充分依托自身资金实力、产品服务、人员网点等优势，深入研析农牧区经营业态、新型主体、资源要素、市场机遇，不断扩充服务内涵、细化服务措施、优化服务流程，切实解决“融资难”、“融资贵”、“融资慢”等问题，确保农行金融服务“三农”工作取得实实在在的成效。
服务“三农”出实招
习近平总书记指出：只有积极承担社会责任的企业才是最具竞争力和生命力的企业。农行西藏分行坚持弘扬新中国60年最具影响力十大企业精神的“服务‘三农’、责任担当”农行精神，将做好“三农”金融、服务西藏实体经济视为必须履行的社会责任。
当然，履行社会责任不能说起来响亮，唱起来漂亮，做起来挂空档，必须硬对硬、实打实。为做好“三农”金融，农行将90%以上的机构、70%以上的人员、80%以上的财务资源摆布在县域和农牧区，成为西藏名副其实的服务“三农”主力银行，金融戍边领军银行和高寒地区基础金融服务普惠银行。为做好“三农”金融，农行对涉农信贷规模实施专列专用，并确保涉农贷款增幅不低于全行贷款平均增幅，涉农贷款增量不低于上年同期增量，涉农贷款主体范围持续扩大、数量持续增多；落实“县域存款不出县”，全部用于支持当地经济社会和“三农”事业发展；同时在网点建设、电子化建设、人才配置、费用资源等方面优先向县域和农牧区倾斜。农行人更是坚信，只有责任落地、考核到位，成效才会有保障，为此，全行加强对“三农”工作的考核引导力度，明确责、权、利，将“三农”工作成效同广大干部员工的绩效考核联系起来，与员工的工资收入等切身利益紧密挂钩，充分调动了广大员工服务“三农”的主动性和积极性，营造了人人想“三农”的浓厚氛围，形成了人人抓“三农”的生动局面。
截至2014年底，全行涉农贷款余额达231.29亿元，较1995年增加222.54亿元，增长2543.31%。1995年以来累计投放涉农贷款682.48亿元，其中累计投放扶贫贴息贷款349.70亿元，余额达204.41亿元，较1995年底增加203.21亿元，增长16934.17%；累计投放农户贷款457.31亿元，余额达124.99亿元，较1995年底增加123亿元，增长6180.90%。通过持续不断地注入信贷资金，有力地推动了农牧民增收致富步伐，为全区生产总值连续21年保持两位数增长、农牧民人均纯收入连续12年保持两位数增长，乃至西藏社会大局持续稳定和农牧区的文明进步作出了巨大贡献。
主动作为求创新
勤“接地气”、创新产品是农行西藏分行做好金融服务“三农”的一贯做法。该行小额信贷服务始于成立之初，随后逐渐完善成熟。2001年，立足农牧区缺少有效抵押担保，农牧民贷款难的实际，农行西藏分行充分借鉴国内外经验，结合自身特点，以“敢为天下先”的魄力和勇气，成功开展了《农牧户贷款证》信用评级工作，为破解农牧民融资难这一全国性乃至世界性难题交出了一份出色的答卷。该行根据农牧民家庭经济收入、信用纪录等情况，向全区符合发证条件的农牧民开展评级授信，颁发农牧户贷款证，俗称“金、银、铜”三卡小额信贷。2005年，推出农牧户信用贷款产品升级版“钻石卡”，西藏农牧区家喻户晓的“钻、金、银、铜”四卡小额信贷产品体系正式形成。通过“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态管理”的信贷模式，与钻石卡贷款产品形成互补，以信用方式满足农牧民群众20万元以下的基本融资需求。2015年初，又在信用县范围内将“金、银、铜”三卡农牧户小额信用贷款的最高授信额度由5万元提升至8万元。目前，“四卡”贷款已成为广大农牧民脱贫致富奔小康的“快车道”和“金钥匙”。2010年及2014年，该产品先后荣获全国银行业服务“三农”和小微企业“十佳特色产品”、全国银行业服务“小微企业三农二十佳金融产品”荣誉称号，并得到了西藏银监局该系列产品为“国内首创”的高度评价。截至2014年底，全区农牧户50.88万户，符合发证条件45.48万户，农行发放贷款证45.42万张，农牧民实际使用贷款证44.21万张，贷款余额达98.24亿元。“钻金银铜”四卡发证面和使用率更是高达99.88%、97.34%，在全国农行系统首屈一指，使西藏成为中国农户贷款覆盖面最广的地区。
同时，为满足家庭农场、专业大户、专业合作社等农牧区新型经营主体金融需求，农行积极推广农村个人生产经营贷款，并优先在曲水县国家级农村改革试验区和白朗县等4个自治区级农村改革试验区先期试点涉农信贷新产品等业务，优先满足试验区内各类经营主体融资需求。目前，农行西藏分行依托政府力量，积极探索“金穗扶贫惠农贷款”和“涉农财政直补资金担保贷款”信贷新产品，创新农牧民贷款担保渠道，有效破解了农牧民贷款广覆盖、普惠制与风险管控的难题，以担保方式满足了农牧民群众20万元至100万元之间较大额度的融资需求。对农村土地承包经营权贷款、林权抵押担保贷款、城镇化建设贷款、“连贷通贷款”、农机具抵押担保贷款等新产品进行适应性改造，以抵质押方式满足农牧民群众100万元至1000万元之间大额度的融资需求。
为更好地实现涉农信贷业务有利于商业可持续、有利于风险可控、有利于低成本经营的“三个有利于”，农行西藏分行创造性地在农牧区开展信用体系建设工程。与政府、人行合作，在全区范围内开展县、乡（镇）、村三级信用体系建设，主动发挥基层网点多、服务经验足和农牧区百姓信赖农行的天然优势，逐村摸底、逐户登记，为农牧户建档立卡、评级授信，建立了终身“信用身份证”，在各村形成了相互监督、相互学习的讲信用、守诚信的良好氛围。目前，该模式与人行征信系统实现对接，大大降低了金融机构对农牧户信用调查筛选成本，在西藏农牧区构建了“守信光荣、失信可耻”的金融生态图谱，切实增强了农牧民信用意识、诚信观念。截至2014年底，农行在全区评定信用县13个、信用（乡镇）399个，信用村3850个，分别覆盖全区15.48%县、58.42%的乡（镇）和73.26%的村，涉农贷款不良率持续下降，信贷资产质量在全国农行系统名列前茅，并与“四卡”贷款产生了良性互动效应。
精准用力促小康
自成立以来，农行西藏分行始终将助力农牧民脱贫致富，农牧区全面建成小康社会作为立行之德，行身之本。根据西藏地域差异、资源禀赋，科学规划金融服务西藏“三农”的系列战略布局，让金融更加贴近基层、贴近群众。
拓宽农牧民增收渠道。认真贯彻农总行“继续支持西藏分行创新和完善符合农牧民需要的区域特色金融产品”精神，大力支持农牧民扩产提效，支持农牧民在满足原有的基本生活生产融资需求的基础上向建筑建材业、药材采集、外出务工、民族手工业、绘画装饰业、农（牧）家乐、运输业和农牧区商品流通等方面发展，积极拓展“农行+公司+农牧户”、“农行+合作社+农牧户”、“农行+信用乡（镇）村+农牧户”等合作方式，提高了产业链与金融服务的粘合度，促进当地产业规模化、专业化、集约化经营，拓宽了农牧民增收渠道。截至2014年底，全行农户贷款余额124.99亿元，累计支持农牧户33.28万户。
扶持涉农企业。由农行西藏分行领导班子带队深入基层开展调研工作，了解县域经济发展、客户金融需求、产品适用性、服务提升等情况，责成主管部门研究落实，持续对接“藏西北绒山羊、藏东北牦牛、藏系绵羊、藏东林下资源和藏药材开发、藏中优质粮油、城郊无公害蔬菜、藏猪藏鸡”7个特色产业带，以及雅鲁藏布江、拉萨河、年楚河、尼洋河“一江三河”流域现代设施农牧业、粮经饲种植，现代设施园艺示范基地和优势产业，为其提供综合化金融服务。截至2014年底，全行涉农企业及各类组织贷款余额106.3亿元，当年新发放95.79亿元，支持涉农企业及各类组织163户。
坚持让利于民。在用好用足用活中央优惠金融政策上下功夫，充分发挥国有大行在执行中央赋予西藏特殊金融优惠政策主渠道作用，对所有农牧民贷款给予较全国同档贷款基准利率低两个点的优惠，让广大农牧民普惠式享受低成本融资实惠。针对西藏属于全国特殊集中连片贫困区域这一特点，吃透中央精神、地方政策，积极开展信贷扶贫，制定完善扶贫贴息贷款管理办法，信贷扶贫贴息贷款受益面进一步扩大。全区县域以下除小康户以外的所有农牧民及与农牧民脱贫致富相关的企业、产业和项目均可享受1.08%的年扶贫利率优惠。农牧民从小规模种（养）殖、家庭旅馆、民族手工业等小额度扶贫贷款中尝到了甜头并捞到“第一桶金”，又进一步依托农行贷款搞起了小型建筑业、交通运输业等致富项目，涌现出了一大批致富能手。同时，累计发放惠农卡18万张，并推出免收惠农卡主卡工本费、交易明细折工本费、小额账户服务管理费，减半收取主卡年费，降低农牧民银行卡异地取款单笔手续费等多项减免优惠，仅此项平均每年为农牧民让利300余万元。
助力安居乐业。响应自治区以安居乐业为突破口建设社会主义新农村的号召，适时制定实施农牧民安居工程贷款管理办法，并配套推出农牧民安居工程贷款这一全新金融产品，全力支持西藏农房改造、游牧民定居、兴边富民、扶贫点建设和地方病搬迁为重点的安居工程建设，并适用扶贫贷款利率政策。自2005年推出安居工程贷款以来，全行累计投放此类贷款48亿多元，助力西藏40万户、200多万农牧民乔迁新居。
金融戍边勇担当
围绕农总行与自治区政策签订的新一轮全面战略合作协议提出“乡乡有网点、村村有金融服务”的目标，农行西藏分行在全区启动了三农金融服务点工程，通过服务点+电子机具的方式，累计设立“三农”金融服务点3261个，覆盖了全区100%的金融机构空白乡（镇）和50.22%的行政村（2577个），其中在阿里地区率先实现行政村全覆盖，使西藏不少偏远地区农牧民“足不出村”就能享受基础金融服务。同时，针对西藏边境线长、“三通”条件不成熟及农牧民居住分散等问题，制定实施流动金融服务管理办法，发扬“老西藏”精神，践行农业银行企业文化，秉承“背包下乡、走村串户”的优良传统，以“马背银行”、“摩托车银行”等方式，年均提供流动服务5000人次，服务半径最远延伸2100公里，在农牧区构建了“物理网点+电子机具+三农金融服务点+流动服务”四位一体的全方位立体服务模式，形成了独特的农行西藏分行企业文化、品牌文化、服务文化和责任担当文化。
农行上下还将金融服务嵌入“双联户”创建活动，突出发挥25支强基惠民驻村工作队的维稳帮扶作用，加大中央及自治区支农惠农强农富农优惠政策宣传，引导农牧民利用金融优惠政策脱贫致富。在服务灾区重建家园的过程中，农行西藏分行主要领导亲自挂帅，靠前指挥，深入灾区现场办公，实地指导基层行工作，带领一线员工持续、有效跟进灾后恢复重建金融需求，第一时间为受灾地区开辟绿色通道，优先提供结算、汇兑、信贷等金融服务，切实做好因灾形成的贷款展期、核销等工作，保障灾区恢复生产、重建家园、和谐稳定。
墨脱县公路开通前，农行墨脱县支行员工常常需要肩背手提现金箱，翻越海拔4500米以上的嘎瓦龙雪山，穿过悬崖峭壁凿出的羊肠小道和遍地蚂蝗的丛林，徒步三四天运送现金。公路建成后，塌方、泥石流等自然灾害频发，徒步运款仍是家常便饭。员工们常笑言：“命是系在腰带上的”。多年来，高原农行人“缺氧不缺精神、艰苦不怕吃苦”，在支持边疆经济发展、社会稳定、民族团结、边民安居乐业方面发挥了不可替代的作用，作出了无可比拟的贡献。农行的“金融戍边”工作赢得了社会各界的广泛赞誉，农行墨脱县支行、农行措勤县江让营业所等两个基层网点先后被中国银行业协会授予“最佳社会责任特殊贡献网点”称号。
20年风雨兼程，农行西藏分行以高度的社会责任感，集全行之智、纳全行之力面向“三农”、服务“三农”，谱写了一曲曲新时期雪域农行人的时代赞歌，以实际行动书写了国有控股大型商业银行的中国梦、雪域情。
