近年来，各种形式的小额信贷在农村特别是贫困地区正纷纷出现。相对于一些“输血”式的扶贫，小额信贷既能给农民提供生产发展所需的“第一桶金”，又因其“有借有还”的方式，能尽量激发农民的生产积极性，正所谓“授之以鱼，不如授之以渔”。但是，考虑到许多贫困地区落后的科技文化水平、闭塞的环境，小额信贷项目怎样才能更好地“授之以渔”，让农民手中的小额贷款尽可能的发挥作用，成为各级政府、社会团体努力探索的重要课题。
日前，在山西省左权县，记者探访了由中国扶贫基金会和微软（中国）有限公司共同参与合作的小额信贷项目，这一小额信贷与信息技术培训相结合的项目，在当地取得了良好效果。对于正在试水前行的中国小额信贷来说，这一模式显然具有不少新意。
基金会小额信贷：有偿提供资金，无偿提供服务
来到左权县时，恰逢核桃丰收的时节，果实累累的山核桃长满了山冈。在芹泉镇芹泉村的村民侯旭红家，他兴奋地拿出刚采摘的山核桃给记者品尝，还说：“这样的核桃一斤能卖上七八块钱，一亩核桃能收入上千元，我今年申请了4000元的小额贷款，打算明年再多承包几亩。”
芹泉村同左权的多数村庄一样，处于太行山环抱之中。人均不足一亩的耕地，曾使得这里的人们祖祖辈辈土里刨食，却难以摆脱贫困。周围的山上虽然有漫山遍野的核桃树，却长期以来自生自落，无人打理，村民们年年“望天收”。由于疏于管理，核桃收成很少，价钱也大打折扣。侯旭红说，以前不懂核桃管理技术，不知如何施肥、啥时打药，二来也没有闲钱做这些事，家里的几亩薄田里种点玉米，年景好的话也就能打个一千四五百斤，扣除成本，换点白面和生活费用，剩不下几个钱。
就这样，大好的资源一直得不到充分利用。直到2001年12月，中国扶贫基金会小额信贷部在左权设立了“左权县农户自立服务社”，面向农村地区的中低收入人群发放小额贷款，申请到了贷款的农民也终于有了发展生产的可能。相比于直接给农民钱的扶贫方式，小额信贷在给农民提供资金的同时改变着农民的观念，锻炼着他们的能力。服务社主任张云德说：“刚开始的时候，我们跟农民说可以借款，农民却希望能白给他五十块钱买一袋面吃完了事。而经过这几年小额信贷项目的实施，农民已经开始盘算通过借钱可以干什么事，越干越大。”正如小额信贷部主任刘冬文所说，小额贷款，就是给穷人一个机会，培养他们的能力，让他能够自我发展，摆脱贫困。
正是为了培养农民的能力，基金会的小额信贷项目采取了有偿提供资金，无偿提供服务的方式，根据农村具体需求，以及当地农户经营的项目，对农民进行培训。基金会左权小额信贷项目发展到芹泉后，针对当地的主要产业———核桃，多次聘请林业技术专家给农民讲解实用技术，下发资料。数次的听课和多年的经验教训，激发了当地农民寻求技术、掌握知识的热情，有了资金的农民，开始忙碌在自己承包的核桃园里，积极对核桃园进行锄草，喷药和修枝。芹泉村村民杨宏斌的核桃园经过他的精心打理，在今年获得了大丰收，两亩核桃树产量100多公斤，收入2000元，他说：“如果加强管理，几年后每亩核桃收入能有三五千元。”而截至目前，这一项目已累计扶持农户2.3万户次，累计放款近4800万元，帮助农民增收1700余万元。
微软公司社区培训：为贫困山村连通信息网络
在信息日益重要的今天，高山环抱中的左权却长期以来处在闭塞的状态。2001年小额信贷项目在左权启动时，服务社的财务信息包括办公就两台电脑，在农村，电脑更是一个“奢侈品”，好多人都没有见过，不要说用了。服务社在对农民进行培训时，很多时候就是带张纸下去给老百姓念一念，信息技术的滞后大大影响了农民的素质提升和生产发展。在这样的状况下，2004年12月微软（中国）有限公司与基金会的小额信贷项目牵手，愈发有意义。
为农民提供信息技术服务，微软公司称之为“潜力无限———社区技术培训项目”。公司社区事务总监张烨说，社区事务部从2004年开始就实施了这样一项公益事业，希望能够通过培训让农民学会脱贫致富的手段，更好地融入市场经济。这种注重开发农民潜力的思路，与小额信贷项目理念不谋而合。双方合作后，微软公司在福安、霞浦、左权三个县与基金会小额信贷项目进行合作，捐赠项目资金，电脑设备和教材，在县里成立社区学习中心。两年多来，三个县的社区学习中心累计为小额信贷工作人员、小额信贷农户、进城务工人员等提供电脑技术培训105期，培训学员1800余人，使6万多人受益。2007年，项目期结束后，微软捐赠的60台电脑从县城下放给3个县小额信贷项目覆盖的所有乡镇，)放在各乡镇信贷员家里，信贷员可以为农户查找种养加等科技知识、市场信息，帮助项目农户减少生产风险，增加收入。
芹泉镇芹泉村小额信贷客户张万红，在今年得知镇里的信贷员李瑞平家设立了社区学习中心信息服务点，配备电脑专门服务周边农户后，就一门心思往服务点跑，多次要求李瑞平教他操作，如今，他已经掌握了电脑的基本操作，学会了怎样从网上获取信息和发布消息。一次他在网上查找资料时，了解到“农家乐连锁店”要招聘连锁经营商，经过联系申请后，他开办了芹泉村第一家“超市”。现在，连锁店的日营业额达到500元左右，估计一年能挣2万多元。同村的小额信贷客户连芳，2003年起开始借助小额信贷搞规模养殖，但2006年初，一场猪瘟使她损失了十几头“架子猪”，价值2500元。猪瘟过程中四处求助的经历，使连芳意识到了养殖技术和信息知识的重要性，当社区学习中心的信息服务点在芹泉开设后，她一有空就跑到李瑞平家中查资料，查信息。连芳说，等有一定经济实力后，她首先要给家里添置一台电脑。
小额信贷项目和社区技术培训有机结合，不仅帮助着农民增收，还从根本上影响着一部分农户的观念更新和改变。张云德说：“以前我们跟农民说，电脑里边有什么东西，可以查阅什么资料，农民就是不相信。但是通过这几年的培训和信息服务网络的建设，农民的信息意识逐渐提高，我们所做的一点点事情，正在影响着贫困老区的农民积极地向科学技术靠近。”
多方面合作创造可持续发展
左权的小额信贷是一个非营利项目，虽然已经基本具备了可持续发展的能力，但也仅仅处于收支平衡的临界点，很难形成滚动发展，因此，这类项目的发展是很需要微软这样的社会力量来参与的。否则，左权农户自立服务社不可能有经济实力来进行电脑配备和无偿培训。但是，虽然基金会与微软公司的合作取得了不错的效果，但在项目期结束后，这一项目如何持续发展下去，依然是一个问题。
张云德说：“我们的机构是非营利组织，收入覆盖成本还很勉强，现在为了把电脑维护下去，稍大一点的维修费用还是我们服务社承担，网费、电费由信贷员自己出，因为他也在用。如果长期这么下去，我觉得这确实是个问题，如果能有其他方面给我们资助，那就很感谢了。”
基金会期待更多社会力量参与到这一项目中来，给予资助，而事实上，也确实有一些社会力量希望为农村做贡献，它们也在寻找一个好的合作模式、合作平台。就如微软公司社区事务总监张烨所说：“我们希望通过公益事业来为和谐社会的建设做出贡献。我们是一个技术公司，社区学习中心之所以能建立并成功的运作离不开NGO组织和当地合作伙伴的具体实施。我们也希望有更多致力于帮助农民朋友脱贫致富的组织和个人参与到这样的公益事业中来，使更多的农民受益。”
在这个过程中，扶贫基金会的负责人、左权当地的领导，也都在试图多渠道的筹集资金，使资源更加扩大，达到一加一大于二的效果。目前，在中国市场或者社会上，其他资源也有，有官方、企业、国际组织老百姓自己的等等，多方面合作的渠道，应该可以创造出可持续的发展。
