其次，在传统的金融体系中，中小农业企业经营者的资产不能成为抵押产品，从而导致农户及其他中小农业经营者难以获得金融体系所提供的服务。农民通过长期的积累，创造了许多的财富，但这些财富却入不了现代金融体系的法眼，不能成为获取金融服务的筹码。农民如果希望在现有的金融体系中获得金融服务，就必须提供能够满足其金融服务条件的可资抵押的资产，因为抵押担保是联接贷款需求与供给的桥梁与纽带。如何使不能抵押的资产具有抵押功能，是一个赋权过程，也是一个金融创新过程。目前，对于规模农业经营者而言，所经营的土地是最重要的资产，如何在不改变土地所有权性质、不改变土地用途和不损害农民利益的前提下，将农民所拥有的土地承包权作为抵押向金融机构贷款，已基本不存在法律障碍，目前的关键是金融机构的技术及其金融创新能力。在实践中，部分地区的农民通过土地承包权、自建住房以及林权抵押已经获得了金融机构的贷款，并以此作为扩大规模生产的资金来源。
第三，降低农民获取金融服务的成本，应该充分应用互联网金融的创新功能。尽管农村商业银行以其他金融机构在农村区域进行物理网点的布局，但是，在交通网络已经十分发达、城乡一体化程度日益提高的时代，农村金融发展所面临的最大瓶颈，已经不是网点布局等金融资源的配置不合理，而是正规金融体系的服务能力问题。以商业银行代表的金融体系，鉴于运营成本过高、利润过低等原因，对农户、农业小微企业、农业服务公司等农业经济主体的金融需求不屑一顾，从而导致这些客户希望通过传统金融机构或其贷款等金融资源的努力经常无功而返。随着互联网金融的发展，普惠金融将不再是一种金融关怀，而能够成为一种金融模式。例如P2P信贷平台，借助于互联网技术能够规避传统金融体系在提供金融服务过程中的高成本，降低交易主体之间的信息不对称程度。互联网金融凭借其自身的信息优势，吸引客户自主注册成为会员，由客户自主决策借贷交易，P2P信贷平台本身不参与资金借贷的链中，从而使之成为银行体系、证券交易体系之外的第三种金融模式（谢平，邹传伟，2012）。规模农业是农业现代化、工业化、信息化以及城镇化的基础，与互联网金融能够贡享网络的信息基因，互联网金融与规模农业能够形成内在的互动机制。
三、为什么农业产业基金是农村金融发展的关键？
随着城乡经济二元发展趋势日益收敛，城乡一体化融合进程加速，农村金融将逐步演化为农业金融。在土地流转成本日益下降，规模农业经营业已成为农业主要组织形式的条件下，农业效益的提高将取决于农民的企业家创新行为。如何将高素质的人力资本、低成本的金融资本、及时的市场信息配置到农业领域，是未来农业能否得以可持续发展的制度保障。迄今为止，为农业生产服务的各种专业组织相互之间是分割的，有些是市场行为，有些属于政府行为，还有些行为内生于农业产业链延伸的合作组织。但是，在所有这些经济组织中，高素质的人力资本基本上没有有效的配置渠道，以至于农业从业人员的素质在不断下降。作为一种新型的金融合约，农业产业基金能够将资金与人力资本在农业中进行优化配置。
农业产业发展基金是在农业现代化过程中为规模化农业企业提供股权融资的制度安排，在“共同投资、共享收益、共担风险”的基本原则上，各交易主体通过讨价还价之后所达成的金融合约。从合约的内容来看，农业产业发展基金运用现代信托关系机制，通过发行基金券的方式集中分散的资金，并以股权形式直接投资于农业，支持农业科技创新与成果转化，促进农业企业的规模化、专业化、集约化和商品化经营，从而给投资者以回报。
农业产业基金不但能够低成本地满足现代农业经济组织的资金需求，而且能够将农业经济发展中难以获得的人力资本通过股权合约配置到农业领域。目前，我国农村经济组织，缺乏有效地吸引人才的机制，农村中的高素质人员正在不断地转移到城市与非农产业，呈现出典型的逆向淘汰趋势。为此，中央政府出台了一系列激励高素质人才反哺农村社会的政策，包括大学生村官、农业科技特派员、科技文化下乡等举措。但是，这些制度缺乏将其整合到农村经济活动中的内在激励，从而使其游离在农业经济活动表层，未能成为转变农业发展方式的内在动力。而农业产业基金则以股权合约的方式动员社会资金进入农业领域，为农民的企业家行为提供了金融支持，降低了农民企业家行为的交易费用，促进了农业产业结构演变，并通过股权投资合约将基金管理公司的各类专家直接配置到农业企业，为现代农业发展提供资金与智力支持，成为农业发展方式转变的内在动因，奠定了城乡协调发展的微观基础。
四、结论
通过以上分析，可以得出如下几点结论：
1.随着刘易斯转折点的到来，城乡融合进程加速，农村金融问题将逐步演化为农业金融问题。如何通过金融创新以促进规模农业的发展，将成为农村金融改革与创新的主要动力，满足规模农业的融资需求是农村金融改革与创新的逻辑主线。
2.规模农业所形成的金融需求与小农经济为基础的传统农村金融需求不同，尽管其对金融的需求依然体现了农业的产业特性，但其需求量与资产质量已经逐步达到商业银行所提供金融服务的要求。
3.涉农金融机构要满足规模农业的金融需求，必须进一步改革与创新其金融供给模式，通过合约创新、组织创新以及技术创新，以低成本地提供金融服务。在目前的金融创新中，互联网金融将会成为服务农业金融的主要金融模式。
4.农业产业基金是未来农业金融中最富有生命力的合约形式。通过产业基金可以将稀缺的人力资本与金融资本配置到农业领域，从而降低农业企业家的企业家行为成本，提高农业的创新能力，提高农业的比较效益。
