农村金融是我国金融体系的重要组成部分，是支持服务“三农”发展的重要力量。随着农业适度规模经营和城乡一体化发展，农村金融服务面临方便、快捷、创新等新要求，服务能力和水平亟待提升。
4月22日，国务院办公厅发布《关于金融服务“三农”发展的若干意见》，明确提出，采取深化农村金融体制机制改革、大力发展农村普惠金融等9方面措施，进一步提升农村金融服务的能力和水平，实现农村金融与“三农”的共赢发展。
4月25日起，央行下调县域农村商业银行人民币存款准备金率2个百分点，下调县域农村合作银行人民币存款准备金率0.5个百分点，有针对性地引导信贷资源更多流向“三农”和县域经济，支持国民经济重点领域和薄弱环节。
农村金融工作的重要性可见一斑。就我省农村金融工作的现状，记者在黔东南州雷山县进行了蹲点调研。
黔东南州雷山县是一个少数民族人口占八成以上的农业县。
全县只有3家金融机构，即农村信用社、农业银行和邮政储蓄，金融服务形成“三足鼎立”。
据人行雷山县支行统计显示，截至5月底，全县金融机构存款余额约24.9亿元(包括0.2亿余元财政存款)。其中农信社17.8亿元、农行3.6亿元、邮储3.2亿元，分别占比72%、15%和13%。
贷款余额为15.8亿元。其中农信社14.9亿元、农行0.8亿元、邮储0.1亿元，分别占比94%、5%和0.6%。
从数据分析，雷山农信社作为全县最大的金融机构，是支持当地经济发展的金融支柱。对雷山县农村金融的调研，主要对象为农信社。
预计今年上半年，雷山信用社存款余额将比去年底增加3.6亿元，超额完成全年存款任务。得到人行的支农再贷款资金支持，目前该社支农再贷款份额为2.1亿元。
户户持卡“摇钱树”缓解贷款难
6月20日下午6时30分，雷山县望丰乡信用社营业厅。储蓄柜前3名农民排着队，依次办理还息手续。
当天，是全省农信社第二季度“按季还息、利息优惠”最后一天。
信用社的一面墙上挂着“贷款利率表”，基准利率、上浮百分比、优惠条款等一目了然。在人行基准利率基础上，贷款利率上浮幅度为40%至120%。
余鹏飞是望丰乡排首村人，借了5万元建房，赶来还利息。还息回单显示：余鹏飞应付的利息金额为1170元，全年4个季度的利息总计为4680元，月息约合8厘。他所持“摇钱树”卡的授信金额为10万元，在需要资金时，可以随要随借，有钱随还。
核对过后，他把信合卡、“摇钱树”卡、身份证，一起装进了折叠式钱包。
余鹏飞说：“贷款不用找‘关系’，还钱不会被扣‘违约’金，利息按天数计算。不用排队时，办贷款和取钱一样方便。”
6月21日，星期六。大塘镇高岩村年过六旬的杨昌明，带着自己的身份证以及儿子杨胜国的身份证、信合卡以及“摇钱树”卡，来到大塘信用社的信贷柜台，为在外打工的儿子代办5万元的贷款转期手续。
“对农户贷款，雷山信用社早就没有了双休日、节假日的概念。”雷山信用联社副主任余书国介绍，“贷款和取钱手续相差不大，农民来趟乡镇不容易，我们努力保证让他们来了就能办。”
“通过多年的信用工程建设，农户贷款难问题基本缓解。”余书国说，“摇钱树”卡就如同发放贷款的“通行证”，信用社电脑里录入的农户信息，比户籍部门还全面。
以望丰村为例，全村除年龄65岁以上的老人、常年在外的村民外，绝大多数村民办理了“摇钱树”卡，授信金额3万到20万元不等。个体工商户通过联保，可授信50万元。
自从2006年启动信用工程建设以来，雷山全县3万余农户、1200户城镇居民、1600户个体工商户、100余家企业法人，全部获得信用等级评定。通过信用评级的农户，全部领到了授信金额不一的贷款证。
2009年5月，雷山在黔东南州首家发放“摇钱树”卡，把贷款证升级成“摇钱树”卡。
此后，“摇钱树”卡不断升级，从纸质档案到电子档案，内容不断扩充，服务不断提升。正在使用的“安逸版”，已经能够实现自动结算利息。
目前，雷山信用社累计为3.4万农户建档，对3.2万农户评级授信，发放“摇钱树”卡3.02万张，授信金额达19亿多元。凭证贷款户数达1.2万余户，贷款余额近9亿元。
雷山县被评为黔东南州第一个“农村金融信用县”。这对全县农户是一个利好，他们的贷款利率将下调5%左右。
业务升级“村村通”实现全覆盖
目前，雷山农信社按照“四个一”标准，即一台POS机、一个保险柜、一个验钞机和一张桌子，在全县154个行政村安装了有线或无线POS机具156台，提前实现农村金融服务“村村通”。
乔配村是永乐镇最偏远的村。农信社的“村村通”POS机，安在村支书余文斌的家里。
余文斌算了一笔账：村民到镇上取一次钱，来回车费至少20元，还要耽误半天时间，再到镇上喝点酒，吃碗粉面，少说也得花30元左右。而村民就近取钱，每月仅车费一项就节约3000元左右。
大塘镇也耶村是个背靠山、面朝河的美丽苗寨，村民种茶叶、水果，开发石材，生活富裕，思想开放，80%以上的村民办理了信合卡。设在商户余国先家的“村村通”服务点，业务很是繁忙，目前已办理70多笔业务，金额近4万元。
农信社工作人员介绍，每一个“村村通”服务网点，信用社除购买POS机、保险柜、点钞机和桌子外，还要统一装修门头，安装插座等附件，每个点成本约6000元，全县156个点，耗资近百万元。
“维护的工作量和投入更大。”雷山信用联社理事长尹志军介绍，信用社专门安排了两名员工负责维护，另外，给中间商户的服务费也是笔不小的开支。商户服务费由3项费用组成：每月固定收入200元，每笔交易2元手续费，以及交易额千分之六的提成。
尹志军介绍，目前全县的“村村通”网点，仍有近半数还未“激活”。一方面是因为通讯信号不稳定，机具不能正常使用。另一方面，是宣传、培训工作没到位，有些农户不会用卡，部分商户不会使用机具等。他呼吁政府、公安、通讯等部门协力合作，加大宣传，加强治安维护，保持通讯稳定。
据了解，雷山信用社还投入300多万元，在各乡镇信用社安装ATM机，每个乡镇至少两台，提供更便捷的自助金融服务。
目前，全县电子业务替代率约占32%，在全州排第3位。这意味着，三成以上的业务，通过网上银行、手机银行、ATM机、POS机等电子方式办理，各个营业网点的柜面压力明显减轻。
笔笔入保“安贷宝”防范资金风险
农户小额贷款没有资产抵押，没有担保，凭的是农户信誉。但碰到天灾人祸，贷款人出意外或病故，不仅对其家庭造成毁灭性打击，金融机构的风险也大。
2010年以来，雷山信用社在农户办理“摇钱树”卡贷款业务时，按“贷款+保险”模式，在贷款人自愿的情况下，推出“安贷宝”保险，既防范农户的人身风险，又防范了信贷资金风险。
大塘镇平寨村村民龙鼎美去年分两次从信用社贷款7万元和3万元。他按5‰的保费率，缴纳350元和150元的保险费，购买了太平洋保险公司的“安贷宝”，当年8月，他因疾病去世。根据相关条款，他所欠信用社的10万元贷款，由太平洋保险公司偿还。
这是开展“摇钱树卡”小额信用贷款时，购买“安贷宝”后出意外获得赔付的例子之一。
“起初推广‘安贷宝’保险并不是很顺利。农户不理解，忌讳提死亡，觉得‘不吉利’。”余书国说，通过不断宣传，特别是对赔付实例的介绍，许多农户才慢慢了解并逐渐接受了。
2011年以来，雷山县农信社小额信贷的“安贷宝”参保率一直在100%。
据余书国介绍，初期的“安贷宝”产品，缴费率为3‰，赔付范围较小。该赔还是不该赔，投保家属与保险公司之间，分歧不断，矛盾不绝。缴费率提高到5‰后，保险公司“见死就赔”，伤残按比例赔偿，在保险期内，哪怕贷款人已还清银行贷款，死者家属也能得贷款金额的全额赔偿。
保险公司赔偿“痛快”，老百姓参保也“痛快”了。“安贷宝”保险的办理手续很简单，办理贷款时，由信用社代收保费。余书国强调说如果办理2年期的贷款，一次性交了2年的保费，提前一年还清了贷款，可以申请退还多缴的保险费。
在望丰村，一个村民给记者算利率时，他的准确说法是：加上保险费，利率是多少多少。农户小额贷款保险，在一些经济发达地方也堪称“老大难”，而雷山这个少数民族小县，几年前就实现了100%，这与农信社员工设身处地、扎实细致的宣传介绍和保险公司诚信理赔等因素息息相关。
