政策梗阻在哪里？
体制活力不足，县域金融“失血”严重；上级银行风险控制严，贷款常批不下来
“两个不低于”、定向降准……为鼓励金融支农支小，国家政策连出重拳，但农村贷款难贷款贵依然突出，好政策梗阻在哪里？
记者调查发现，县域金融机构的存贷比普遍偏低。农业银行中牟支行在该县的存贷比只有17%。行长陈鹏说：“县级银行不是独立法人，没有审批权限，银行的资金也是有成本的，我也想多贷，但上面很难批下来啊！”陈鹏认为，体制活力不足是存贷比低的原因之一。前两年该行的“三户联保”和“公司加农户”贷款业务开展得不错，“但最近经济不景气，外县出了几起事，上级部门就不新批这两项贷款了。”对此，陈鹏也表示理解，现在农行是上市公司，风险控制自然要更严。
一面贷款难，一面是难贷款。调研中，金融机构普遍反映，县域内好企业好项目不多，出于风险考虑，银行放贷量自然少。记者了解到，在所辖范围内统筹调配信贷资源是银行的普遍做法，为了更好盈利，银行就把钱投向了经济发达风险小的地方。
存贷比低的另一个理由是合意贷款规模控制。记者了解到，陕西西安一个县农信联社，2013年比2012年存款增加了50%多，但可贷规模却一分未增，而今年上半年一下子就增了2亿元。一位不愿透露姓名的业内人士说：“往上多跑跑，贷款指标就能给多点，审批放宽点，这种情况在一些地方依然存在。”
眼下，国家政策鼓励金融机构支农支小，但记者调查发现，政策在各地落实情况差别较大。“我们这里县级金融机构新增贷款只要90%以上投向‘三农’和小微企业，一般都能报批下来。”红安县县委常委、副县长郝爱芳介绍。
“我们这里报批的支农支小贷款还是经常批不下来，理由还是合意贷款规模控制，很多时候合意贷款不是合宏观调控的意，而是要合某些领导的意。”中牟县一位金融机构负责人向记者抱怨。
金融血脉如何打通？
扩大县域金融机构自主权，加快农业资产确权，设贷款风险保障基金，降低融资成本
县域金融需要更多“输血供氧”。河南省银监局纪委书记周勇建议，对中西部欠发达地区的合意贷款规模给予倾斜，各大银行加大简政放权力度，扩大县域分支机构贷款自主权，加大对他们支农支小的考核激励。别必雄建议，从国家层面制定存贷比指导比例，改变欠发达地区的金融失血现状。
“贷款难贷款贵，跟金融业垄断造成供给不足密切相关。”王照平建议，应继续降低银行业准入门槛，进一步鼓励民营银行、农村金融机构等发展。
“小微企业贷款难，主要是银行认可的抵押物太少，他们觉得风险大。”湖北闽湖畜牧有限公司董事长徐伟说，要加快农业资产的确权工作，当前农村土地流转交易活跃，但确权工作还没到位，产权交易平台也没建立起来，“以后土地承包经营权能抵押了，贷款就不会像现在那么难了。”
“要让银行敢放贷，关键要降低放贷风险。”中国银行中牟支行行长张航坦言，缓解贷款难贷款贵，需要银政企共同努力，政府可以通过设立贷款风险保障基金等形式，分担银行的风险。
这种做法地方已有很好的实践。红安县实施了政府增信工程，财政出资设立“助农贷”等风险保障基金，银行按照1∶10的比例进行放贷。“这种形式真的很好。只要不发生呆账坏账，基金还是财政的钱，同时缓解了贷款难。” 郝爱芳建议，各级财政进一步加大风险保障基金投入，撬动更多信贷资金。
如何缓解融资贵？河南省金融办主任孙新雷建议，对各金融机构贯彻落实国家关于缩短融资链条、整顿不合理收费、严禁“存贷挂钩”等政策开展专项督查，清理不在门面上的收费项目，切实降低融资成本。
金融机构该做什么？
知农知小才能更好支农支小，服务重心下沉，切实解决信息不对称问题
“支农支小，首先得知农知小。”这是中牟郑银村镇银行董事长李贵福最大的心得。该行总部和所有支行都下沉到乡镇，营业时间与农民作息时间对接。服务重心跟着下沉，150名客户经理分片包村，活跃在山乡。
官渡镇田庄村是个贫困村，近年来推广大棚种香椿，但由于村里过去欠账多，不少银行拒绝贷款。李贵福走访后，拍板决定放贷200万元，全村发展大棚香椿170余座， 230户农民实现脱贫。
今年徐清华终于不用卖小猪了。这得感谢当地推行的“双基双赢”合作贷款，基层信用社和基层党组织联手，缓解以前由于信息不对称，银行不敢给村民放贷这一困局。在徐家河村党员群众服务中心公示栏里，贴着贷款发放表，借款人、信用等级、利率和贷款用途等信息一目了然。村支书徐必伟说，如果农户要贷款，就来这里找村党支部，支部根据对农户的详细了解进行授信评级，然后联系信用社放贷。
湖北省银监局副局长秦汉锋介绍，2013年起“双基双赢”开始试点，截至今年一季度，有3000多个村累计放贷9.46亿元，7000多农户从中受益。
