保额偏低原因在哪？
缘于财政补贴能力有限；保额尚有提升空间
今年3月初，财政部、农业部和保监会联合印发通知，要求保险业改变原有农业保险条款保险责任窄、保障程度低、理赔条件严苛等缺点，保险金额应覆盖直接物化成本或饲养成本，三大口粮作物全损时苗期赔偿标准不得低于保险金额的40%，旱灾和地震灾害不得免赔，以及损失率在80%（含）以上视为全部损失即绝产，等等。“如果把这些措施落在实处，保额尚有提升空间。”庹国柱说。
目前国内各地水稻保险保额并不相同。比如黑龙江、上海等地，每亩保额可达900元左右。“一些地方农业保额较低，与财政补贴水平较低相关。”庹国柱说，农业保险属于财政补贴的政策性险种。保费构成中，中央、省级及地市三级财政补贴合计占80%以上，农民自掏的保费只占20%。
以2013年黑龙江洪灾中“一片土地、两种赔偿”为例，统计显示，黑龙江垦区290农场绝产作物亩均赔款439元，与之邻近的绥滨县绝产作物亩均赔款仅194元。承保方阳光农业相互保险公司相关负责人表示，农业保险的产品设计和财政补贴息息相关，需要地方财政配套，换句话说农业保险产品的保额定得高或低，不是保险公司说了算，需要当地政府部门同意。
巨灾风险如何防范？
政府牵头建立巨灾保险制度或巨灾保险计划
庹国柱介绍，美国等保险发达国家，农业保险以农作物产值为标的，最高赔偿可达90%以上。“他们敢把保额定在标的农作物产值的90%那么高，关键在于完善的巨灾风险分散机制。大灾来袭，保险公司不会赔得关门大吉。”
“对一般灾害损失，保险公司可以通过保险和再保险化解，但是巨灾损失具有公共产品属性，不符合大数法则的原则。仅靠保险公司自己难以承担。”庹国柱说，国际成熟保险市场上，都是政府牵头形成巨灾保险制度或巨灾保险计划。目前，我国尚无完善的巨灾保险制度框架，保险公司转移风险的途径只有两种：从保费中出资5%—15%投保再保险，或出资5%—10%参加各省政府牵头的“大灾基金”。“即使是中国人保这样的大公司，也不能说它具备了巨灾保障能力。就算保费补贴提高了，他们也不敢轻易提高保额，那样的话经营风险太大了。”庹国柱说。
庹国柱介绍，2013年，黑龙江洪灾农险赔款耗尽阳光农业相互保险公司积累数年的大灾基金。而此次安徽五河全县共承保“两优0293”水稻9992亩，农户自交保费39562元，加上政府补贴总保费为197810元，整体都受灾，灾情不一，该品种共赔付2237671元——缺少巨灾体系，如遇大灾，保险公司真的赔不起。
