农户为何急需相关保险？
刘琼书又点燃一支烟，“不抽烟真好呀，我其实很想戒掉，但试了几次都没成功，因为时时都要提防天灾人祸，这种焦虑只能用抽烟来舒缓。”他说，天灾是农业的第一大敌，即使用农业技术手段来规避自然灾害影响，效果也微不足道。最好的办法就是通过农业保险来分担风险。
刘琼书至今无法忘记3年前遇到的那次天灾的惨烈，300多亩香蕉林在一夜台风过后“全军覆没”，数十万投入血本无归，由于保险缺位，所有损失只能自己承受。“其实农民都想买农业保险，但现在哪有什么农业险？”
记者在采访中听到多位种养大户反映，农民迫切希望能买到蔬菜瓜果、鸡鸭鹅养殖、水产养殖等农业保险产品。“我曾咨询过几家保险公司，除了种水稻有保险，没有其他种植业的保险。如果政府能出面，牵头做农业保险，就可以为种养大户降低经营风险。”冯鉴坤对记者如是说。
中山市农业局综合科林科长告诉记者，中山邻近大海，每年都有多次台风、暴雨等恶劣天气，使农业具有弱质产业的特征更加明显。农业和农村经济的发展迫切需要农业保险的支持。
但长期以来，我国的农业保险处于两难境地：商业化保险费率太高，农民交不起；农民能接受的保险费率，保险公司又赔不起。根据国家、省的统一部署，中山市到目前为止只开展了有中央财政、省财政支持的3个基础性的政策性农业保险：水稻种植险、能繁母猪养殖险、农户房屋保险。其中，水稻种植险、能繁母猪养殖险由阳光农业相互保险公司实施，农户房屋保险由中国人民财产保险股份有限公司实施。2014年，中山市将增加马铃薯、玉米种植险种，之后将陆续开展甘蔗、奶牛等险种，这也是由省农业厅牵头，有中央财政支持的新推广险种，目前市农业局正在与阳光农业相互保险公司商谈具体细则。其他纯商业化的农业保险暂时尚未开展。
阳光农业相互保险公司中山中心支公司业务部长陈孝明向本报记者介绍，由于中央、市、镇三级财政补贴到位，农户可以免交水稻保险费直接参保（2013年起纳入市财政补贴）。目前，中山全市的水稻种植户全部参保水稻种植险，给中山农户带来了实质性的好处，遇到自然灾害后，农民都迅速得到应有的赔付。比如，2013年下半年，中山市出现较大面积的水稻白叶枯病灾害，仅南朗镇就有近1600亩稻田受灾，占全市受灾稻田面积的88.3%。目前，阳光农险已经对受灾农户开展理赔工作。而能繁母猪养殖险也已经在全市铺开。
陈孝明坦言，农业保险险种少的主要原因是，中央财政、地方财政对农业保险支持力度与市场需求尚不对称。近年来，的确有基层农业部门和农户向保险公司建议开发水果、蔬菜、水产等险种，但保险公司因为这些险种缺少相应的财政支持，同时道德风险难以控制而一直迟迟未能推出。比如，当发生自然灾害时，保险公司如何核定一个水产塘的养殖量？如何界定自然灾害到底给该农户造成了多大的损失？而最大的风险在于目前部分农产品无法标准化，特别是被保险人（农民）的道德风险缺乏法律约束，“只要赔付率超过70%，保险公司就完全亏损。所以，如果没有中央财政、地方财政支持，保险公司肯定无法开展新的农业险种。”另外，保险公司也需要创新定损理赔模式，以便解决某些险种定损难的局面。
值得欣慰的是，随着中央和地方政府对农业的重视，各级财政对农业的补贴也越来越大，农业保险范围将不断扩大、险种不断增加。陈孝明告诉记者，只要有政府财政的支持，该公司会尽快试点实施家禽养殖险，使家禽养殖户在遭遇突发疫情灾害，政府为了控制疫情而不得不扑杀家禽时，能得到保险公司的赔付补偿，减少损失；同时还会试点家禽附加险，使家禽养殖户在市场价格大跌时可以获得一定比例的赔付补偿。对蔬菜、水果种植险也可以试点探索。
务农的出路到底在哪里？
干农业有前途吗？刘琼书给予肯定的回答。但是，光有技术，也能吃苦耐劳，未必就能成功。因为农业要挣钱，不仅要种得好、养得好，还要卖得好，还要能够把天灾风险降到最低点。
刘琼书说，农民要想挣到钱，必须抛弃传统的农耕习惯，要科技种养、规模集约化、职业化，依靠农业保险应对天灾人祸。规模化、职业化能降低生产成本，依靠科技能保证农产品的产量和质量，依靠农业保险能降低灾害损失。因此，需要农民、政府、金融保险机构各方联动配合，比如，农民自身素质不高，政府就必须加大力度对农民进行职业化培训，还要为农民提供科技指导服务，提供种子、化肥等生产资料市场的监管服务，还要吸引银行、保险等金融资本进入农业领域。
冯鉴坤坦言，做农业的收益比进工厂打工好很多，但是，必须改变“面朝黄土背朝天”的传统耕作方法，“农民要学农业技术，要搞规模集约化种植，要尽可能用机械化替代人工劳动，还要自己掌握产品销路”。
中国社科院农村发展研究所副主任李国祥在接受本报记者采访时说，农民务农不挣钱的主要原因在于，农民小而散的传统耕作，导致成本高、效率低。欧美发达国家一个农民可以种几百公顷土地，而我国一个农民只能种几亩地，这就导致中国农民因为种植规模小而收益少。因此，中央提出要搞新型城镇化，把土地集中在农业能人手中进行规模化、集约化生产，把富余劳动力转移出去从事二、三产业，从而真正解决农民收入低的问题。
中山大学财税系主任林江教授也认为，中国农民挣不到钱的主要原因是农业生产效率太低。如果像发达国家那样把大片土地集中起来规模化耕种，通过农业现代化手段提高生产效率，同时，农户在销售农产品时也获得更大的议价能力，农产品在运输流通环节的单位成本也大幅下降，最终使农户通过降低单位成本而获得规模效益。
中国农业大学农民问题研究所所长朱启臻认为，所谓体面的职业，要有较高的收入，工作强度不太大，得到社会尊重。家庭农场的优点就是它保留了农户的所有优点，还可以部分地克服农户的缺点，在坚持家庭经营的基础上，家庭农场要通过合作社的联合，形成更大的规模来保障农民的利益。所以，未来的农业经营模式应该是“家庭农场+合作社”。
北京大学中国经济研究中心副主任李玲教授告诉记者，“家庭农场+合作组织+社会化服务”将是未来农业发展的大方向。农业天生是“看天吃饭”的弱质产业，政府必须承担起对农业的社会化服务的责任，特别是农业保险。从世界各国的实践经验来看，农业是各国政府财政补贴力度最大的行业，尤其是通过政府财政补贴让农业保险覆盖面扩大，降低农业生产的灾害风险。因此，政府要加大对农业的补贴力度，加大对农业的科技服务投入，加强职业农民的培训。
“农民要成为体面的职业不仅是收入问题，更重要的是消除身份歧视，使农民从一种身份变为一种职业，做到城乡平等，包括医疗、教育、户籍制度、社保等一系列社会管理体制基本平等。只有这样，才能吸引更多的城乡人员特别是年轻人来务农，农民才能成为真正的体面职业。”李玲如是说。
