普惠金融，风起南方。金融大省广东，在农村普惠金融先行先试。
当前，无论是中央农村工作会议，还是国务院多次出台文件，都提出要坚持用金融手段把“三农”问题解决好。国务院总理李克强专门批示：“加强金融对‘三农’的支持；涉农金融机构要树立普惠金融理念，努力下沉经营重点，不脱农、多惠农，不断提升农村金融服务能力和水平。”
2013年，广东省委、省政府发布了《关于全面推进金融强省建设若干问题的决定》，明确提出要大力发展国际金融、产业金融、科技金融、农村金融、民生金融等五大金融，并推动粤东西北地区金融跨越发展。
2014年6月，《广东省人民政府办公厅关于深化金融改革完善金融市场体系的意见》明确要求进一步深化农村金融改革，提高金融服务“三农”水平；加大对粤东西北地区振兴发展的金融支持力度，促进区域协调发展。
在此背景下，9月26日，广东省政府在云浮召开了粤东西北地区农村金融工作现场会，研究部署推进粤东西北地区普惠金融建设和农村金融改革发展工作。备受关注的《广东省开展农村普惠金融试点方案》也在会上正式出炉。
事实上，此次广东围绕普惠金融，打出一套“组合拳”，就是要从根本上破解农户、小微企业融资难题，克服农村金融服务成本较高，风险补偿机制不健全等困难，为农村金融建立“贴身暖心”的政策支持体系和长效激励机制。
为此，南方日报今起将陆续推出“普惠金融 广东探路”——农村金融改革进行时的系列报道，围绕当前农村普惠金融推进过程中的重点、难点，呼应社会热点话题，从微观层面多角度展现广东在这一领域的创 新思路和探索。通过权威政策解读，聚焦典型人物、故事，突出反映广东农村普惠金融在各个领域所取得的实效，给农民创业、农村百姓经济生活带来的实惠和变 化。敬请垂注。
2014年9月26日，省政府在云浮市召开粤东西北地区农村金融工作现场会。会上，省金融办会同省委农办、省农业厅等8部门联合印发的《广东省 开展农村普惠金融试点方案》正式出炉。方案决定从2014年9月起，利用一年时间，在粤东西北地区开展以“八项行动”为主要内容的农村普惠金融试点工作。
那么，我省这次推出农村普惠金融“八项行动”的背景是什么？它包含了哪些方面的主要内容？能给广大农民带来什么好处？带着这些问题，笔者专访了省金融办主任刘文通。
农村地区推行普惠金融建设迫在眉睫
南方日报：这次省金融办等八个部门联合印发了《广东省开展农村普惠金融试点方案》，是基于什么样的背景，有什么样的考虑呢？
刘文通：首先，发展农村普惠金融，是粤东西北地区振兴发展的重要动力，这是由当前省情决定的。去年以来，粤东西北地区发展显著加快，与珠三角地 区互动程度明显提高，全省经济发展协同度和平衡性有所改善，但是金融发展的不平衡并没有得到改善，成了粤东西北地区振兴发展的短板。
从全省看，我省明显分为三个经济发展圈。第一圈是广州和深圳，以22%的人口贡献了44%的GDP；第二圈是珠三角地区其他7个地市，贡献了 35%的GDP；第三圈是粤东西北12地市，人口占全省46%，GDP仅占全省21%。而金融上的差距更加明显，第三圈层金融业增加值仅占全省8%。在存 贷款规模和上市公司家数方面，第三圈层仅占约10%。有限的金融资源不但没有实现“扶贫”，反而在某种程度上成为资金的“抽水机”。
不过，可喜的是，粤东西北地区金融业增加值同比增速比全省高了2.4%，在云浮、梅州、茂名等地，农村金融信用体系建设、农业政银保试点、创新 农村资产抵押贷款、基层农村金融服务点等都取得了积极进展。因此，我们一方面需要在粤东西北地区大力推广这些好的经验，充分发挥示范带动效应；另一方面， 针对农村地区发展特点做出有针对性部署，迅速掀起新一轮农村金融大发展浪潮，为粤东西北地区加快发展增添动力。
其次，发展农村普惠金融，是当前国家和我省深化“三农”工作重要部署之一，具有完备的政策依据。《中共中央国务院关于全面深化农村改革加快推进 农业现代化的若干意见》首次提出“发展普惠金融”。今年以来，国家着重加强农村金融工作部署，年初的中央一号文件提出多项具体要求，如强化金融机构服务 “三农”职责、发展新型农村合作金融组织、加大农业保险支持力度等。今年，省政府也将建设农村普惠金融列为2014年工作计划，并在6月印发了《关于深化 金融改革完善金融市场体系的意见》（即广东“金改八条”），提出深化农村金融改革，提高金融服务“三农”水平的各项具体举措。
第三，发展农村普惠金融，需要在广泛深入调研的基础上提出因地制宜、切实可行的系列措施。今年7、8月，省金融办会同21个地级市金融局进行了 农民金融需求问卷调查，共计收回有效调查问卷1.57万份，为我们起草《试点方案》提供了有力的数据支撑。调查结果显示，相对于城市地区覆盖广泛、方便快 捷的金融服务，我省农村地区的金融服务还很不方便，广大农民所急需的，主要还是取款、代缴等基础金融服务；农村贷款主要用于日常农业生产经营，且主要是小 额贷款，但由于大部分农户不能提供抵押、担保等手续，正常贷款需求难以得到满足。这也充分说明，在我省农村地区推行普惠金融建设迫在眉睫，意义重大。
一年内在试点县完成农村普惠金融建设
南方日报：刘主任，刚才您提到要在全省尤其是粤东西北地区开展以“八项行动”为主要内容的农村普惠金融建设。您能不能给大家介绍一下农村普惠金融“八项行动”的具体内容呢？
刘文通：“八项行动”是指我省农村普惠金融试点要重点推进的八项具体工作，包括“四个建设”和“四个推广”，即建设县级综合征信中心、信用村、 乡村金融（保险）服务站和乡村助农取款点，推广农村产权抵押担保贷款、“政银保”合作农业贷款、妇女小额担保财政贴息贷款和金融扶贫贷款。
事实上，这八项工作，此前省内的不少地方，如云浮、梅州、清远、湛江等地都开展过，有了比较成功的经验。但每个地方一般只是开展其中的一项或几 项。这次我们在总结各地实践经验的基础上，将这“八项行动”作为一个系统性的整体，在每个试点县集中推出，以组合拳的方式形成整体效应，增强政策效果。
同时，这次农村普惠金融“八项行动”将首先在粤东西北地区的12个市进行试点，每个市确定1—2个县作为试点县。试点工作从9月份启动，将利用 一年左右的时间，在试点县完成农村普惠金融建设，具体任务则有五项：一是建成县级综合征信中心。二是建成的信用村占全县行政村总数的60%以上。三是乡村 金融（保险）服务站、乡村助农取款点实现行政村和较大自然村全覆盖。四是至少开展农村产权抵押担保贷款、“政银保”合作农业贷款、妇女小额担保财政贴息贷 款、金融扶贫贷款中2项以上的贷款服务。五是结合地方实际和农民需求，增加创建项目，扩大创建成果。在完成试点的基础上，我们将认真总结试点经验，在全省 全面推广农村普惠金融建设的工作。
政府应发挥超前引领的作用
南方日报：由此看来，“八项行动”的内容是十分丰富的，工作任务也是相当明确和具体，可以预见，“八项行动”如果能够成功推进，必会给我省广大农民带来更加方便、快捷、优质的金融服务。那么，这“八项行动”要怎么做，怎么样落到实处呢？
刘文通：农村普惠金融是一项支农惠农的民心工程，对于推动农村经济发展，促进农村和谐社会建设，具有重要意义。在当前的金融市场领域，大额的、 有抵押、有担保的贷款，市场竞争比较充分，可以完全依靠市场运作。相比之下，农户由于抵押物不足，往往难以得到贷款支持，这个时候，就需要发挥政府超前引 领的作用，加强协调组织，支持和推动各级金融机构做好金融服务“三农”的工作，实现农村金融与“三农”的共赢发展。
做好农村普惠金融工作，信用建设是基础，政府推动是核心，金融支持是关键。本次农村普惠金融试点，应重点做好以下四个方面的工作：第一，加强信 用体系建设。创建信用村解决了信用信息来源的问题，建设征信中心解决了信用信息使用的问题，两者结合在一起，就可以打破信用信息的“信息孤岛”状态，解决 金融机构贷前调查成本较高、信贷审查效率低、借款人信用激励约束机制不足等难题，调动金融机构放贷的积极性。同时还要以担保解决信用不足的问题。通过政府 资金引导，成立各类担保基金、成本分担和风险补偿基金、扶贫基金等，为符合条件的农户提供贷款贴息、风险分担等服务。
第二，发挥政府核心作用。各地要建立工作机制，落实职责分工，协调组织有关部门、金融机构和镇村共同推进工作，形成工作合力。同时，政府还应加 大扶持，引导投入，用好用活各类支农财政资金，充分发挥杠杆效应，通过财政投入引导和撬动各类社会资金、信贷资金参与农村普惠金融建设。
第三，加大金融支持力度。重点包括：着力提高农村金融服务的覆盖面，进一步优化基层网点布局，为农民提供多样化的基础金融服务；全面推进信用村 农户小额信贷业务，增加信贷投入；大力推广涉农保险业务；创新贷款抵质押担保方式，大力推广信用户小额信用贷款业务。特别是要结合农村土地确权登记颁证的 工作，探索开展农村土地承包经营权、农民住房财产权等农村产权抵押贷款，丰富“三农”贷款征信的有效方式和手段。
第四，健全风险管理体系。在完善风险管理政策制度的同时，丰富风险防控技术手段，并建立多渠道的风险补偿机制。鼓励各地财政出资或社会捐款成立 农村金融风险补偿基金，建立风险转移分散渠道，降低“三农”业务风险。积极引进农业保险公司，向农户推广各类保险产品，降低信贷风险。
建立正向激励机制加大政策扶持
南方日报：我们知道，政策效果取决于如何落实。请问有什么措施，能够保障八项行动落到实处，并取得预期的效果呢？
刘文通：这次农村普惠金融试点工作聚焦农民金融需求，重点在村，目标在提高农民收入，关键在抓好落实。在抓好落实方面，除了常规的督办、通报以 外，我们将突出重点，紧紧抓住信用建设、农村基础金融平台建设、基础金融服务、农民生产性和消费性小额贷款、贷款保险、农业保险等几个最核心的内容，逐步 推进。在试点县的选取上，不是选基础好、发展快的县（市、区），而是重点选取当地金融服务滞后、农民融资难的农业县。为了支持各地做好农村普惠金融试点工 作，省金融办还将会同省有关部门和“一行三局”研究制定对试点工作的支持政策，加大对试点县的各项政策扶持，建立正向激励机制。
