4.农村金融创新取得较大进展，但发展缓慢，支农力度还不足
近年来，农村金融产品创新和组织创新取得较大进展，一些深受农户欢迎的信贷产品相继推出，农业保险制度不断完善，农村有效担保物范围不断扩大，一批新型农村金融机构逐步发展壮大。但与“三农”的实际需要相比，农村金融创新发展仍显缓慢，支农力度还不足。
（1）现有金融创新产品惠及面较小。
农业银行推出的“惠农卡”，邮储银行推出的“好借好还”等金融创新产品，具有灵活方便等特性，部分解决了农民生产和创业的资金需求。但由于这种小额信贷管理费用高、业务额度小，盈利能力弱，潜在风险大，产品运作非常谨慎，政策惠及面较小。
四川省现有农业保险品种仅有水稻、玉米、油菜、马铃薯、生猪等主要种养殖品种，烟叶、水果、蔬菜等特色农业保险才刚刚起步，尚不能满足广大农户的保险需求。同时，受农户的保险意识和财力水平制约，农业保险的覆盖面还较低，现有的种植业保险品种总体参保率约50%，育肥猪参保率不足30%，农业保险的风险保障作用还未充分发挥。
（2）新型农村金融机构发展相对缓慢。
为解决农村地区金融机构网点少、服务不足、竞争不充分等问题，2006年末，银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策。但受市场准入条件、机制、政策等多方面限制，新型农村金融机构发展比较缓慢。截至2010年末，全省已正式开业的新型农村金融机构仅有27家， 其中，村镇银行24家，农村资金互助社1家（特指银监会批准设立的），贷款公司2家，还远不能满足农业、农村经济发展的需要。
（二）制约农村金融发展问题原因分析
导致农村金融发展滞后的原因是多方面的，包括农村经济发展的市场化程度较低，农村金融经营成本较高，风险大、收益低，农村金融产品和服务创新缓慢，缺乏必要的引导和支持政策等因素。本文的视角是研究财政对农村金融发展的影响，因此主要从政府职能作用发挥层面，重点分析制约农村金融发展的因素。
1.农村金融发展“市场失灵”。
农业自身弱质性、高风险性与金融逐利性的矛盾突出。我国农业生产和经营的基础条件薄弱，家庭化生产，投资效益低，农户抵御自然和市场风险的能力弱，投资农业的风险很大，这就决定了农村金融交易成本高、风险大、回报率低的特点。金融资金来源的社会性决定了金融机构必须以安全效益为经营目标。随着市场化改革的深入，受利润指标的驱动，金融资本不断从农村向收益高的地区流动，突出表现为大量商业银行从农村撤出，以及农村金融机构存贷差不断扩大等，加剧了农村资金短缺。
农村社会信用体系缺失制约了农村金融市场功能发挥。农村金融市场功能的发挥需要良性的金融生态环境，包括有序的经济环境、完善的法制环境、良好的信用环境等。农村社会信用体系的缺失直接导致了金融环境的恶化。一方面农户信息的开放度较低，信息不对称性容易导致逆向选择和道德风险，增加了农村金融机构的经营成本。另一方面现行针对农村金融的法律法规不健全，缺乏有效的失信惩罚机制，对逃废债行为没有强有力的威慑手段，金融债权得不到有力的保护。
